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　　北京商报记者 孟凡霞 宋亦桐 信用卡代还作为信用卡还款的一种方式，虽然能够解决用户一时的资金需求，但与之相伴的却是各种违规乱象。11月19日，北京商报记者从知情人士处获悉，银联于11月18日晚间向成员机构紧急下发《关于开展收单机构信用卡违规代还专项规范工作的通知》（以下简称《通知》），肃清收单机构信用卡违规代还现象。对于下一步整治措施，银联向北京商报记者独家透露，后续将持续监控违规代还行为，研判市场发展趋势，继续做好规范管理和风险防控工作，保护持卡人权益。

　　重点整治虚拟账户

　　银联向北京商报记者透露，近阶段，通过投诉举报等途径发现，市场上出现信用卡违规代还业务。此业务会储存持卡人敏感信息，并利用商业银行的规则设置进行违规还款操作，甚至引发风险案件，损害产业各方利益。

　　在此背景下，《通知》对信用卡违规代还业务进行了定性：信用卡违规代还的特点包括但不限于特定应用程序、移动支付App利用信用卡账单日和还款日时间差，通过违规存储持卡人支付关键信息、系统自动化发起虚构交易，以较小的金额进行特定或不定期循环还款。银联指出，此种违规业务极易引发持卡人支付信息泄露、资金损失等重大风险，甚至引起恶性案件。收单机构应立即展开内部自查清理并上报。

　　一位支付行业观察人士对北京商报记者表示，本次银联发布的文件并非针对所有信用卡代还平台，而是利用虚拟账户直接替持卡人还款的代还平台，这种行为本身就是违法行为。银联方面也向北京商报记者透露，本次专项规范工作将重点防控和全面整治利用App和系统平台违规开展信用卡代还的业务。

　　为此，《通知》要求收单机构自2019年11月18日至2019年11月29日全面开展自查整顿工作，重视其危害性。对收单机构的整改自查提出了三个要求：首先全面自查整改。收单机构应从外包服务机构合作、商户管理、交易监控等各环节排查是否存在信用卡违规代还业务，对于发现信用卡违规代还业务的，应立即关停。其次，报送违规信息。自查发现自身存在信用卡违规代还业务的，收单机构应填写自查报送表报送秘书处，报送信息包括外包服务机构的名称、地址、法人、营业执照和软件App的名称、交易规模等。对于存在应报未报违规代还业务的收单机构，一经发现将采取严厉处置措施。另外，建立长效工作机制。收单机构应加强业务合规学习，建立长效工作机制。在外包服务机构管理、商户真实性管理等各方面从严开展业务，避免出现类似违规问题。

　　“被整治是迟早的事”

　　伴随着银行信用卡发卡量的飙升，套现已形成一条黑色产业链。移动支付网行业分析师慕楚表示，国内信用卡代还，本质上是信用卡套现的衍生，存在一定法律和违规风险，被整治是迟早的事。

　　据了解，目前信用卡代还主要有三种模式，分别是“套现贷”模式、平台代还模式、信用卡套现模式。麻袋研究院高级研究员苏筱芮分析认为，“套现贷”模式与信用卡套现模式，均依靠虚构交易、循环套现的方式进行造假。由于实施了“刷卡”这个动作，背后必然牵连到收单机构，一些造假方式十分低劣。虚假交易通常存在交易金额异常、交易时间频率异常、交易行业为低费率行业等特征。在“刷卡-返现”的操作中，平台和持卡人倾向于更少的“刷卡手续费”，因此会更偏好减免类商户，严重占用及浪费发卡行资源，本质上与此前的“套码”、“跳码”如出一辙。

　　对银联叫停信用卡代还的原因，资深互金评论员毕研广有更深层次的看法，在他看来，信用卡代还属于民间借贷，虽然完成了偿还信用卡这一动作，但信用卡持卡人的债务并未消失，债权则从信用卡发卡银行转移到代还平台，这一过程中还可能出现一系列的问题，比如高利贷、套路贷等。对于持卡人来说，容易陷入“以贷养贷”，拆东墙补西墙的怪圈，进一步恶化持卡人的负债。另外，代还信用卡，从一定程度上来讲，粉饰了信用卡的真实逾期率，也会给金融机构把控信用卡风险带来一定障碍。

　　此外，信用卡代还平台的安全性也一直被诟病。北京商报记者随机抽查iOS和安卓手机App市场中5家信用卡代还App发现，在这些信用卡代还平台申请代还业务需填写非常详细的资料，除了常用设备信息例如手机号码、身份证号码、信用卡账号等资料外，居住地址、运营商信息、网银信息、社保账号、公积金账号等个人信息也会被授权给平台进行查询。最为关键的是还有部分平台需要向平台提供信用卡背面的安全码，如果信息泄露极易造成用户信用卡被盗刷风险。

　　持续监控违规行为

　　虽然我国对信用卡代还业务一直未有明确的监管文件，但早在2018年5月，国家互联网金融安全技术专家委员会就已经觉察到此类业务涉及信用卡违规套现、平台收取高额费用、用户信用卡信息安全等问题。

　　苏筱芮认为，信用卡违规代还首先会对持卡人构成风险，包括持卡人被盗刷的账户安全风险，以及个人隐私信息被泄露的风险等；其次是对发卡行构成风险，信用卡违规代还具有借新还旧、循环滚动的特征，通过账单延后埋藏持卡人当前的真实信用情况，使得风险在不断延后中积累和加剧；最后是对正常金融秩序形成冲击，一些代还产品利率早已超过法律红线，甚至夹杂诈骗、洗钱等非法犯罪行为。

　　北京商报记者获悉，银联已建立信用卡违规代还的侦测模型，并通过大数据搜索、举报投诉等多种渠道开展监测。银联强调，自2019年12月2日起，收单机构仍存在信用卡违规代还业务的，一经发现，将根据银联业务规则对其从严从重处置，包括但不限于全行业通报、暂停银联网络内业务等。

　　针对收单机构信用卡违规代还专项规范工作未来的整改措施，银联向北京商报记者表示，信用卡违规代还规范工作是一项常规的系统性专项工作，后续将持续监控违规代还行为，研判市场发展趋势，继续做好规范管理和风险防控工作，保护持卡人权益，更好地服务成员机构，保障支付行业平稳有序发展。